Ипотека, взятая до контракта, сама не спишется - но закон № 377-ФЗ даёт право на отсрочку платежей, а в части случаев списывает долг целиком. Разбираем условия и куда с этим идти.

Нормы и цифры в статье сверены 20 сентября 2026. Правила и выплаты меняются — актуальное по вашему случаю уточните в пункте отбора, военкомате или по номеру 117.

Что будет с ипотекой, если подписал контракт

Ипотека, оформленная до контракта, сама по себе никуда не девается: подписание контракта её не аннулирует и не списывает автоматически. Но у заёмщика появляется право приостановить платежи по закону № 377-ФЗ, а в ряде случаев весь долг спишут полностью - разница в том, при каких обстоятельствах. Если оформление контракта ещё впереди и вопросов больше, чем про один кредит, - подскажем, с чего начать.

Что можно сделать с платежами прямо сейчас

Контрактник, участвующий в СВО, прямо назван заёмщиком в части 1 статьи 1 закона № 377-ФЗ - обращаться за отсрочкой можно от своего имени, без дополнительных условий. Льготный период считается как срок, на который заключён контракт, плюс 30 дней, и продлевается на время лечения в госпитале от ранения или заболевания, полученных при выполнении задач СВО. Дату начала льготного периода заёмщик выбирает сам, но не раньше 21 сентября 2022 года.

Обратиться в банк нужно способом, который указан в самом кредитном договоре, а если там об этом ничего не сказано - по телефону, который банк сообщил при оформлении кредита. Прикладывать документы об участии в СВО не обязательно: банк сам запрашивает подтверждение в Министерстве обороны, и ведомство обязано ответить не позднее семи дней. Требовать эти бумаги напрямую у заёмщика банк не вправе. Обратиться нужно не позднее 31 декабря 2026 года - срок продлён Федеральным законом от 15.12.2025 № 477-ФЗ, более ранняя дата 2023 года из старой редакции закона уже не действует.

Для ипотеки здесь есть важная оговорка. По обычным потребительским кредитам на льготный период вводят потолок ставки - две трети от среднерыночного показателя, который публикует Банк России. Ипотечные договоры под этот потолок не подпадают: проценты по ипотеке во время каникул продолжают начисляться на условиях самого договора. Точный расчёт по вашей ипотеке даст банк, который её выдал.

Когда ипотеку спишут целиком, а не отложат

Отдельная норма - статья 2 закона № 377-ФЗ - устанавливает полное прекращение обязательств по кредитному договору. Это происходит, если военнослужащий погиб при выполнении задач СВО, либо позже - вследствие увечья или заболевания, полученных при выполнении этих задач, либо если его признали инвалидом I группы. Причинную связь устанавливают военно-врачебная комиссия и (или) учреждение медико-социальной экспертизы. При тех же обстоятельствах списываются и кредиты, оформленные на членов семьи, если договор заключён до контракта.

Отдельно закон учитывает участников накопительно-ипотечной системы (военной ипотеки): если такой военнослужащий погиб или признан судом умершим, остаток кредита по целевому жилищному займу гасит уполномоченный федеральный орган, а не семья. Одновременно приостанавливается исполнительное производство по прежним долгам заёмщика и членов его семьи - основание прямо в статье 3 закона.

Военная ипотека - это другой механизм, и старый кредит она не гасит

Часть вопросов про ипотеку и контракт на деле сводится к другому: где взять «военную ипотеку». Это накопительно-ипотечная система из статьи 15 закона № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»: деньги там выделяются на приобретение или строительство жилья, то есть на новое жильё, а не на погашение кредита, взятого до службы. Участие в этой системе и право на жилищную субсидию по общему правилу той же статьи связаны с продолжительностью службы - от 20 лет, либо от 10 лет при увольнении по здоровью или из-за организационно-штатных мероприятий. Само по себе подписание контракта права на субсидию не даёт.

Поэтому для уже оформленной гражданской ипотеки применяются каникулы и списание по закону № 377-ФЗ, разобранные выше, а накопительно-ипотечная система к этому кредиту отношения не имеет. У этих двух механизмов разные основания, разные условия и разные документы.

Куда обращаться

Заявление на отсрочку или списание подаётся в банк, который выдал ипотеку: он же запрашивает подтверждение статуса в Министерстве обороны. Вопросы про накопительно-ипотечную систему решает кадровый орган воинской части, где заключён контракт. Это не юридическая консультация: точный расчёт по вашему договору и порядок в вашем случае подскажет банк или юрист. Отбором на контракт занимаются военный комиссариат и пункт отбора, мы оказываем рекрутинговые услуги и помогаем с оформлением документов - расскажем, с чего начать.

Источники

Нормы сверены 20 сентября 2026 года.

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...», действующая редакция 17 (от 04.08.2026 № 334-ФЗ) - часть 1 статьи 1: круг заёмщиков; части 2, 4-7: срок льготного периода и порядок обращения; часть 18: проценты в льготный период и исключение для ипотечных договоров; статья 2, включая пункт 11: полное прекращение обязательств, в том числе по целевому жилищному займу НИС; статья 3: приостановление исполнительного производства. Срок обращения «не позднее 31 декабря 2026 года» - в редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 477-ФЗ. Текст на портале pravo.gov.ru, официальное опубликование.
Федеральный закон от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», действующая редакция 132 (от 04.08.2026 № 334-ФЗ), статья 15: пункт 1 - условие о 20 (или 10) годах службы для жилищной субсидии; пункт 15 - целевое назначение средств накопительно-ипотечной системы. Текст на портале pravo.gov.ru.