Кредитные каникулы: кто может оформить и что для этого нужно
Право на кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ есть у мобилизованного, у военнослужащего-контрактника и добровольца, участвующих в СВО, и у членов их семей - при условии, что кредит оформлен раньше, чем возникли эти обстоятельства. Каникулы приостанавливают платежи на срок службы плюс 30 дней; сумма долга при этом сохраняется. Обратиться к кредитору можно в любой момент, но не позднее 31 декабря 2026 года.
Кто вправе оформить каникулы
Заёмщиком по смыслу закона считается один из четырёх:
- лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации;
- военнослужащий по контракту (в том числе в Росгвардии и других воинских формированиях), если он участвует в СВО;
- лицо, заключившее контракт о добровольном содействии задачам Вооружённых Сил;
- член семьи любого из перечисленных выше - но только при условии, что кредитный договор он заключил до того, как у военнослужащего возникли эти обстоятельства.
Закон сам не перечисляет круг членов семьи: он отсылает к пункту 5 статьи 2 Федерального закона № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих». Разбор, кто в этот список входит и как это подтвердить, - в статье «Какие документы подтверждают статус члена семьи».
Каникулы распространяются на любой потребительский кредит или заём, включая тот, что обеспечен ипотекой, - закон прямо включает ипотечный договор в понятие «кредитный договор». Отдельные нюансы для ипотеки и созаёмщиков закон описывает точечно, и они заслуживают отдельного разбора.
Условие про дату отдельно строгое для семьи: если кредит оформлен уже после того, как человек стал военнослужащим по этому закону, каникулы на такой долг не распространяются - смотрите разбор в статье «Дата заключения контракта: почему от неё зависит всё».
До какого срока можно обратиться
По действующей редакции статьи 1 закона № 377-ФЗ заёмщик вправе обратиться к кредитору в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года. Этот срок продлевали уже несколько раз: изначально он заканчивался 31 декабря 2023 года, затем Федеральный закон от 15.12.2025 № 477-ФЗ перенёс его на конец 2026 года. Если понадобится оформить каникулы позже, срок стоит проверить заново - он менялся почти ежегодно.
Сам льготный период считается иначе, чем срок для обращения к кредитору: это время мобилизации или срок действия контракта, увеличенное на 30 календарных дней. Дата начала периода - на выбор заёмщика, но не раньше 21 сентября 2022 года. Если военнослужащего в это время лечат в госпитале от ранения, контузии или заболевания, полученного при выполнении задач в ходе СВО, льготный период продлевается на срок лечения.
Как подать заявление
Требование направляют способом, который прописан в кредитном договоре. Если там об этом ничего не сказано - по телефону, который кредитор сам сообщил заёмщику.
Ключевое послабление: военнослужащий вправе, но не обязан прикладывать документы об участии в СВО. Кредитор сам направляет запрос в Министерство обороны, и ведомство обязано ответить не позднее семи дней. Требовать эти документы напрямую у военнослужащего кредитор не вправе - это частый повод для спора с банком, будет отдельный разбор.
У члена семьи процедура другая: он дополнительно прикладывает к обращению документы, которые подтверждают его статус, - например, свидетельство о браке и то, чем можно подтвердить дату кредитного договора.
Кредитор обязан рассмотреть полученное требование не позднее чем за 10 дней. Если оно соответствует условиям закона, банк сообщает заёмщику об изменении условий договора тем же способом, что указан в договоре, - отдельное решение или согласие заёмщика для этого не нужно.
Что с процентами на время каникул
Пока действует льготный период, на остаток основного долга начисляются проценты по ставке, равной двум третям среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, рассчитанного Банком России, но не выше ставки по самому договору. На ипотечные договоры это правило не распространяется.
Отдельная норма касается только самого военнослужащего (не членов семьи) и только неипотечных кредитов: по окончании льготного периода начисленные по сниженной ставке проценты платить вообще не нужно - обязанность по ним прекращается. Это отличает каникулы участника СВО от каникул члена его семьи: у семьи проценты в льготный период накапливаются и подлежат уплате после его окончания, у военнослужащего лично - списываются.
Если военнослужащий решит погасить такой кредит досрочно прямо во время каникул, внесённые деньги нельзя направить в счёт этих же прощаемых процентов - они пойдут на сам долг. Если сумма платежа превысит остаток долга без учёта процентов, разницу кредитор обязан вернуть.
Чем каникулы отличаются от списания долга
После окончания льготного периода график платежей возобновляется, и оставшуюся сумму долга нужно выплатить - каникулы её не отменяют. Полное прекращение обязательств по этому же закону - отдельная и куда более узкая норма: она применяется при гибели военнослужащего на СВО, при его смерти позже от ранения или болезни, полученных при выполнении задач, или при признании его инвалидом I группы. Условия и порядок этой нормы разобраны в статье «Кредит оформлен на жену: спишут ли его».
Если по кредиту уже идёт взыскание
Пока действуют обстоятельства из закона, исполнительное производство по просроченной задолженности военнослужащего и членов его семьи приостанавливается отдельно, по основанию из закона № 229-ФЗ об исполнительном производстве. Это происходит независимо от того, оформлены каникулы или нет. Как это работает на практике и что делать, если пристав всё же продолжает списывать деньги с карты, - в статье «Как снять арест с карты, на которую приходят выплаты».
Если банк отказывает в каникулах, ссылаясь на то, что документы об участии в СВО не поданы, - это прямое нарушение закона: кредитор обязан запросить подтверждение сам, а не требовать его от заёмщика. Отказ стоит зафиксировать письменно и обжаловать - в самом банке, а при необходимости и в надзорных органах Банка России.
Это не юридическая консультация: точный ответ по конкретному договору и спорной ситуации с банком даёт кредитор или юрист. Отбором на военную службу занимаются военный комиссариат и пункт отбора, мы оказываем рекрутинговые услуги и помогаем с оформлением документов по контракту. Если контракт пока только рассматривается, подскажем, с чего начать - дорогу и жильё на время оформления берём на себя.
Источники
Нормы сверены 15 сентября 2026 года по действующей редакции 17 (от 04.08.2026 № 334-ФЗ).
- Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...» - статья 1: круг заёмщиков (часть 1), срок обращения и расчёт льготного периода (части 2-3), порядок обращения (части 4-7), проценты в льготный период (части 18, 18.1); статья 2 - прекращение обязательств при гибели или инвалидности I группы; статья 3 - приостановление исполнительного производства. Срок обращения «не позднее 31 декабря 2026 года» - в редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 477-ФЗ. Текст на портале pravo.gov.ru, официальное опубликование.
- Федеральный закон от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», пункт 5 статьи 2 - перечень членов семьи, к которому отсылает закон № 377-ФЗ. Текст на портале pravo.gov.ru.
- Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», пункт 3 части 1 статьи 40 - основание для приостановления исполнительного производства. Текст на портале pravo.gov.ru.