Микрозаймы и МФО: попадают ли под списание

Микрозайм закон № 377-ФЗ отдельно не называет: слова «микрозаём» в тексте нет вовсе. Значение имеет статус самой организации: если она вправе профессионально выдавать потребительские займы, просроченный микрозайм закрывается по тем же нормам, что и банковский кредит. Долги — тема отдельная от контракта, а с документами на само оформление поможем разобраться и подскажем, что проверить заранее.

Кто считается кредитором и почему сюда входят МФО

Закон использует термин «кредитный договор (договор займа)», а не слово «банк» — часть 1 статьи 1. Круг тех, кто вправе быть стороной такого договора, задан отсылкой к пункту 3 части 1 статьи 3 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: кредитная организация и некредитная финансовая организация, которая на профессиональной основе предоставляет потребительские займы. Под это описание подходят микрофинансовые организации из государственного реестра Банка России, кредитные потребительские кооперативы и те, кому такой долг продан по цессии, включая коллекторов. А вот заём у знакомого под расписку или заём от работодателя сюда не попадает: это не профессиональная деятельность по выдаче займов, и закон её прямо выводит за скобки.

Практический вопрос — числится ли МФО в реестре как кредитор по 353-ФЗ, а не как называется сам продукт. У лицензированной МФО ответ почти всегда да, но письменный ответ по конкретному договору обязана дать сама организация — ссылайтесь на часть 1 статьи 1 закона № 377-ФЗ.

Каникулы — это не то же самое, что списание

Статья 1 закона даёт отсрочку, а не прощение долга: платежи по микрозайму приостанавливаются на льготный период, если договор заключён раньше мобилизации, начала участия в СВО или подписания контракта. Проценты сверх льготной ставки самому заёмщику платить не придётся — обязательство по ним прекращается по окончании периода (часть 18.1 статьи 1), а предельная ставка на этот период — две трети среднерыночной полной стоимости потребительского кредита, которую считает Банк России. Для микрозаймов это ощутимее, чем для банковского кредита: ставки МФО обычно в разы выше, и снижение до двух третей среднерыночной сокращает переплату сильнее.

Полностью обязательство по микрозайму прекращается только по статье 2 закона: при гибели заёмщика при выполнении задач в СВО, позже — вследствие полученных там увечья или заболевания, либо при признании его инвалидом I группы. Причинную связь устанавливают военно-врачебная комиссия или учреждение медико-социальной экспертизы. Для контрактов, заключённых не ранее 1 мая 2026 года, есть ещё статья 2.1 — прекращение долга в пределах 10 млн рублей, но только если он уже дошёл до суда или до приставов на определённую дату. Сам факт участия в СВО и сама просрочка микрозайма прекращение долга не запускают — нужно одно из перечисленных оснований. Как эти три нормы работают по датам и документам, подробно разобрано в статье «Попадаю ли я под закон о списании долгов участникам СВО»; для МФО применяется тот же порядок, что и для банка.

Что делать с просроченным микрозаймом

1. Проверьте дату договора займа — она должна быть раньше даты мобилизации, начала участия в СВО или подписания контракта.
2. Обратитесь в МФО способом, который указан в договоре, а если способ не прописан — по телефону, который вам дала сама организация.
3. Документы об участии в СВО прикладывать не обязательно: организация сама запрашивает подтверждение в Министерстве обороны и получает ответ не позднее семи дней.
4. Если долг уже передан приставам, взыскание по нему приостанавливается отдельно, по статье 3 закона № 377-ФЗ — механика описана в статье «Как снять арест с карты военнослужащего».

Предложения посредников «спишем микрозайм за процент от суммы» ничего не меняют: обязательство прекращается по датам и обстоятельствам из закона, а не по договорённости с третьим лицом — проверить свой случай по условиям выше можно самостоятельно и бесплатно.

Это разбор нормы, а не юридическая консультация: письменный ответ по своему договору даёт МФО, а по делу о взыскании — пристав, который его ведёт. Отбором и оформлением контракта занимаются военкомат и пункт отбора, обратиться к ним можно самостоятельно и бесплатно; мы оказываем рекрутинговые услуги и помогаем с документами, подскажем, с чего начать.

Источники

• Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» — часть 1 статьи 1: понятие «кредитный договор (договор займа)» и круг кредиторов через отсылку к закону № 353-ФЗ; часть 18.1 статьи 1: предельная ставка процентов в льготный период; статья 2 и статья 2.1: прекращение обязательств; статья 3: приостановление исполнительного производства. Текст на портале pravo.gov.ru, официальное опубликование.
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пункт 3 части 1 статьи 3 — определение кредитора, включающее некредитные финансовые организации, профессионально предоставляющие потребительские займы (к этой категории относятся микрофинансовые организации). Текст на Гаранте.