Военная ипотека - это накопительно-ипотечная система (НИС) по закону № 117-ФЗ: государство копит деньги на именном счёте контрактника и через три года даёт целевой заём на жильё. Разбираем участников, накопления, заём и погашение по пунктам закона.

Нормы и цифры в статье сверены 15 октября 2026. Правила и выплаты меняются — актуальное по вашему случаю уточните в пункте отбора, военкомате или по номеру 117.

Военная ипотека: как она устроена

Короткий ответ: военная ипотека - это не ипотека в банковском смысле, а накопительно-ипотечная система (НИС) по закону от 20.08.2004 № 117-ФЗ. Государство ежегодно переводит деньги на именной накопительный счёт военнослужащего-контрактника. Через три года участия в системе он может взять эти накопления в виде целевого жилищного займа и купить квартиру. Заём на это время беспроцентный, и пока человек служит, за него платит уполномоченный федеральный орган. Разбираем механику по статьям закона.

Кто становится участником

Статья 9 закона № 117-ФЗ перечисляет, кого включают в реестр участников НИС:

офицеры, получившие первое звание после окончания военного вуза с 1 января 2005 года, а также офицеры, призванные или поступившие на службу из запаса по первому контракту с этой же даты;
прапорщики и мичманы - после трёх лет службы по контракту;
сержанты, старшины, солдаты и матросы - по второму контракту (если поступили на службу до 1 января 2020 года) либо после трёх лет службы по контракту (если поступили позже этой даты);
граждане России, которые в какой-то период службы были иностранными гражданами или лицами без гражданства, служили по контракту больше трёх лет и заключили первый контракт после 1 января 2005 года - пункт добавлен в 2024 году и уточнён в 2025-м.

Включение в реестр не происходит по заявлению «просто так» - основание зависит от категории: для одних это получение первого офицерского звания, для других - письменное обращение, для третьих - сама выслуга лет. Сам реестр формирует федеральный орган или ведомство, где человек служит по контракту, а именные накопительные счета и систему в целом администрирует уполномоченный федеральный орган - Росвоенипотека.

Как формируются накопления

На именной накопительный счёт участника ежегодно поступает накопительный взнос из федерального бюджета. По статье 5 закона размер взноса на год устанавливает федеральный закон о бюджете. Он не может быть меньше взноса предыдущего года, проиндексированного на прогнозный уровень инфляции - то есть сумма пересматривается каждый год, и называть её в отрыве от конкретного года бюджета смысла нет. К взносам добавляется доход от инвестирования этих денег: средства передаются в доверительное управление управляющей компании, а Росвоенипотека учитывает доход на счёте каждого участника пропорционально его накоплениям. Учёт взносов на счёте начинается с месяца, следующего за месяцем его открытия.

Три способа получить жилищное обеспечение

Статья 4 закона называет три механизма, и они не дублируют друг друга:

накопления на именном счёте - их можно получить, когда возникает одно из оснований статьи 10 (ниже), и использовать не чаще одного раза в год;
целевой жилищный заём - деньги на покупку жилья, выдаются участнику, который отслужил в системе не менее трёх лет;
дополнительная выплата - её получают участники, уволенные при выслуге от 10 до 20 лет по основаниям пункта 2 части 1 статьи 10 (возраст, здоровье, организационно-штатные мероприятия, семейные обстоятельства), и участники, признанные военно-врачебной комиссией не годными к военной службе. Выплата покрывает период от увольнения до условной двадцатилетней выслуги - то есть компенсирует недополученные взносы тем, кто не дослужил до полного права на накопления.

Когда можно получить целевой жилищный заём

По статье 14 закона каждый участник получает право заключить договор целевого жилищного займа не ранее чем через три года участия в системе. Для супругов, которые оба участники НИС, действует то же правило - три года у каждого, заём каждому отдельно, жильё оформляется в общую собственность.

Отдельная льгота - для участников, которые принимали или принимают участие в боевых действиях, боевых операциях или выполнении боевых задач, в том числе за пределами России. Та же льгота - для участников из пункта о бывших иностранных гражданах с выслугой по контракту больше шести лет. Таким участникам заём доступен с даты включения в реестр, без ожидания трёх лет.

Заём можно использовать на покупку жилого помещения или земельного участка под домом, на первоначальный взнос по ипотечному кредиту, на погашение обязательств по уже взятому ипотечному кредиту или на оплату доли по договору участия в долевом строительстве.

Сколько можно получить и кто платит, пока человек служит

Предельный размер займа статья 14 ограничивает суммой расчётного суммарного взноса и накопленного инвестиционного дохода на день выдачи - то есть выдать больше, чем накопится к предельному возрасту военной службы по званию, заём не может. На период, пока участник продолжает служить по контракту, заём беспроцентный. Проценты банку (если жильё бралось в ипотечный кредит под залог) и возврат целевого займа государству - это разные платежи, и именно второй платит не сам военнослужащий, а Росвоенипотека, пока сохраняется основание для этого. Погашать заём досрочно разрешено, а после полного погашения взносы на счёт продолжают поступать на общих условиях, если человек остаётся на службе.

Если уволиться раньше срока

Статья 15 закона связывает погашение займа государством с теми же основаниями, что в статье 10: выслуга 20 лет; увольнение при выслуге 10 лет и более по возрасту, здоровью, организационно-штатным мероприятиям или семейным обстоятельствам; увольнение как не годного к военной службе; гибель или признание умершим. Если участник увольняется раньше срока без одного из этих оснований, он обязан вернуть государству выплаченную сумму займа - ежемесячными платежами в срок до десяти лет. При «виновных» основаниях увольнения по статье 51 закона № 53-ФЗ к долгу добавляются ещё и проценты. Жильё при этом не забирают, взыскивают только деньги.

Этот сценарий подробно разобран в статье «Что будет с ипотекой после увольнения» - там полный перечень оснований и сравнение с гражданской ипотекой по закону № 377-ФЗ. Там же о том, что после гибели военнослужащего остаток кредита по гражданской ипотеке гасит государство по отдельному правилу этого же закона № 377-ФЗ.

Что получает семья при гибели участника

Это отдельный механизм НИС, не связанный с тем кредитом, который гасит государство по закону № 377-ФЗ. Статья 12 закона № 117-ФЗ описывает такой случай: участника исключают из списков части из-за гибели, смерти, признания безвестно отсутствующим или умершим. Именной накопительный счёт закрывается, а правом использовать накопленные на нём деньги и дополнительную выплату получают члены его семьи - супруг или супруга, несовершеннолетние дети, дети-инвалиды с детства, дети до 23 лет на очном обучении, иждивенцы. Если членов семьи нет, право переходит к родителям (усыновителям) и детям, не подпадающим под это определение. Направить эти деньги можно на покупку жилья или на иные цели - закон не ограничивает список целей так же жёстко, как для целевого займа действующего участника.

Куда обращаться

Вопросы по реестру участников решает кадровый орган воинской части, где заключён контракт, а по именному счёту и договору целевого займа - Росвоенипотека, федеральное учреждение, которое администрирует всю систему. Это не юридическая консультация: точный расчёт накоплений и условия конкретного займа даёт только Росвоенипотека. Если нужна помощь с оформлением документов по контракту - подскажем, с чего начать.

Источники

Нормы сверены 15 октября 2026 года.

Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», действующая редакция 28 (от 25.05.2026 № 158-ФЗ) - статья 3 (основные понятия: участники, реестр, накопительный взнос, целевой жилищный заём); статья 4 (три способа реализации права на жилище); статья 5, часть 2 (порядок установления размера накопительного взноса); статья 9 (категории участников); статья 10 (основания получения накоплений без возврата); статья 14 (право на целевой жилищный заём, льгота для участников боевых действий и бывших иностранных граждан, цели и предельный размер займа); статья 15 (погашение займа государством и условия возврата при досрочном увольнении). Текст на портале pravo.gov.ru.
Федеральный закон от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе», статья 51 - перечень «виновных» оснований увольнения, при которых к возврату займа добавляются проценты (упомянута в части 2 статьи 15 закона № 117-ФЗ).
Сайт Росвоенипотеки (rosvoenipoteka.ru) - ведомство, администрирующее систему; доступность адреса проверена прямым запросом 15 октября 2026 года.