На время льготного периода по 377-ФЗ график платежей не действует вовсе, а его длительность считается иначе, чем в обычном банковском моратории. Разбираем, что делать, если банк перепутал закон.

Нормы и цифры в статье сверены 13 октября 2026. Правила и выплаты меняются — актуальное по вашему случаю уточните в пункте отбора, военкомате или по номеру 117.

Что происходит с графиком платежей во время кредитных каникул

На время льготного периода по закону № 377-ФЗ график платежей просто не действует: платить по старому расписанию не нужно, новый кредитор обязан прислать только после того, как каникулы закончились. Проблема у части заёмщиков в другом: банк вместо военного льготного периода оформляет свой обычный гражданский мораторий на фиксированный срок - и тогда график платежей считают по чужому закону, который заведомо короче. Если с вами случилось похожее - разберём ситуацию и подскажем, с чего начать.

Почему банк иногда считает каникулы по чужому закону

У любого заёмщика с финансовыми трудностями и без всякой связи с военной службой есть право на отсрочку по двум гражданским законам: статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ (для ипотеки) и статьи 6-7 закона № 106-ФЗ (для прочих потребительских кредитов). Оба рассчитаны на фиксированный срок - как правило, до шести месяцев, и банк умеет оформлять их быстро, одним звонком на горячую линию.

Льготный период по закону № 377-ФЗ - совсем другой механизм, доступный только мобилизованному, контрактнику-участнику СВО, добровольцу и членам их семей (пункты 1-4 части 1 статьи 1), и считается не по календарю банка, а по факту службы. Когда оператор горячей линии видит заявление от такого заёмщика, но заводит его в систему как обычный гражданский мораторий - заёмщик получает полгода вместо положенного по 377-ФЗ срока. Разница ощущается, как только служба или участие в СВО продолжается дольше шести месяцев: банк считает отсрочку закончившейся и требует платежи, хотя человек ещё выполняет задачи.

Сколько в действительности длится льготный период

Часть 2 статьи 1 закона № 377-ФЗ считает льготный период иначе: это срок мобилизации или срок, на который заключён контракт, либо срок самого участия в специальной военной операции - и к этому сроку добавляется 180 дней. У гражданского моратория есть заранее заданный потолок в несколько месяцев; у военного - нет: пока продолжается служба или участие в СВО, продолжается и льготный период.

Часть 3 той же статьи добавляет ещё одно условие, которого нет в гражданском моратории вовсе. Если заёмщик лежит в госпитале или другой медицинской организации на излечении от ранения, травмы, контузии или заболевания, полученного при выполнении задач в ходе СВО, льготный период продлевается на весь срок лечения. Кто именно подпадает под эти четыре категории заёмщиков и как подать заявление - подробно в статье «Кредитные каникулы: кто может оформить и что для этого нужно».

Если каникулы уже оформили по другому закону

Переоформлять задним числом ничего не нужно - закон уже решил этот вопрос сам. Часть 9 статьи 1 говорит: если заёмщик в заявлении на каникулы по 377-ФЗ указывает дату начала льготного периода раньше, чем закончится уже действующий гражданский мораторий по 353-ФЗ или 106-ФЗ, этот гражданский мораторий автоматически и досрочно прекращается. Два льготных периода не складываются и не идут параллельно - действует только военный, более длинный.

Практически это значит: заёмщику, которому банк по ошибке оформил полугодовую гражданскую отсрочку вместо военной, нужно подать новое требование именно по 377-ФЗ - со ссылкой на свой пункт в части 1 статьи 1 и на часть 2 при расчёте срока. Дата начала у военного периода может быть той же, что и у гражданского - часть 9 именно для такого пересечения и написана. Банк обязан пересчитать всё по новым правилам, а не настаивать на уже выданной отсрочке.

Какой график получит заёмщик в итоге

Пока льготный период официально не закончился, требовать платежи по старому графику банк не вправе вообще - ни по старому, ни по промежуточному. Уточнённый график появляется только после окончания каникул, и его механику - кто и когда обязан его прислать, что будет, если заёмщик не подтвердит дату окончания - подробно разбирает статья «Что происходит после окончания кредитных каникул».

Банк продолжает настаивать на гражданском моратории уже после того, как получил требование по 377-ФЗ? Это повод для письменной претензии в банк и жалобы в Банк России - частые причины отказов разобраны в статье «Банк отказал в кредитных каникулах: что делать». Это не юридическая консультация: точный расчёт по спорному договору даёт сам банк, Банк России или юрист. Отбором на военную службу занимаются военный комиссариат и пункт отбора, мы оказываем рекрутинговые услуги и помогаем оформить документы по контракту - если он пока только рассматривается, расскажем, с чего начать.

Источники

Нормы сверены 13 октября 2026 года по действующей редакции 17 закона № 377-ФЗ (от 04.08.2026 № 334-ФЗ).

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...» - статья 1: круг заёмщиков (пункты 1-4 части 1), расчёт льготного периода как срок службы/контракта/участия в СВО плюс 180 дней (часть 2), продление на срок лечения в госпитале (часть 3), выбор даты начала льготного периода (часть 8), автоматическое досрочное прекращение ранее установленного гражданского льготного периода по 353-ФЗ или 106-ФЗ при более раннем начале военного (часть 9), обязанность банка прислать уточнённый график не позднее дня после окончания каникул (часть 13). Текст на портале pravo.gov.ru, официальное опубликование.
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6.1-1 - ипотечные каникулы для любого заёмщика при трудной жизненной ситуации, срок до 6 месяцев (до 18 - при рождении ребёнка). Текст на портале pravo.gov.ru.
Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», статьи 6-7 - гражданские кредитные каникулы по потребительским кредитам, срок до 6 месяцев. Текст на портале pravo.gov.ru.