Кредитная карта — такой же кредитный договор, как обычный потребительский кредит, и закон № 377-ФЗ её не исключает. Разбираем, в чём процедура по карте всё же отличается.

Нормы и цифры в статье сверены 9 октября 2026. Правила и выплаты меняются — актуальное по вашему случаю уточните в пункте отбора, военкомате или по номеру 117.

Распространяется ли закон о кредитных каникулах на кредитную карту

Да, кредитная карта подпадает под закон № 377-ФЗ так же, как обычный потребительский кредит: у заёмщика с мобилизацией, контрактом или участием в СВО есть право на каникулы и на остаток долга по карте. Но процедура отличается от обычного кредита в двух местах, и из-за этого при обращении в банк чаще всего и возникает путаница.

Карта с лимитом — это кредитный договор по смыслу закона

Закон № 377-ФЗ нигде не делит долг по тому, в какой форме он выдан. Часть 18 статьи 1 прямо называет «кредитный договор, в том числе с лимитом кредитования» — а лимит кредитования — это и есть юридическое название кредитной карты. Банк не может отказать в каникулах или в списании долга только на том основании, что речь о карте, а не о классическом кредите с фиксированным графиком.

Право на каникулы по карте есть у того же круга людей, что и по любому другому кредиту: у мобилизованного, у военнослужащего-контрактника и добровольца, участвующих в СВО, и у члена их семьи. Для члена семьи есть условие: карту он должен был оформить до того, как у военнослужащего возникли эти обстоятельства. Полный список условий и порядок обращения разобраны в статье «Кредитные каникулы: кто может оформить и что для этого нужно» — для карты он тот же самый.

В чём процедура по карте отличается от обычного кредита

У кредита с фиксированным графиком банк после каникул обязан прислать уточнённый график платежей. У карты такого графика никогда не было: есть лимит и минимальный платёж, который пересчитывается каждый месяц заново. Поэтому часть 19 статьи 1 закона № 377-ФЗ прямо исключает для карт обязанность банка присылать график (часть 13 той же статьи). Вместо неё работает порядок пересчёта минимального платежа из частей 14-27 и 31-33 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ — того же акта, по которому гражданские каникулы по карте работают и без СВО. Как банк обязан действовать после окончания каникул по обычному кредиту и что считается нарушением — в статье «Что происходит после окончания кредитных каникул».

Второе отличие практичнее. Дату начала льготного периода по обычному кредиту заёмщик выбирает сам, в пределах срока службы или контракта, но не раньше 21 сентября 2022 года — то есть задним числом. С картой так уже не выйдет: та же часть 19 прямо говорит, что дата начала льготного периода по договору с лимитом кредитования не может быть раньше дня, когда банку направлено само требование о каникулах. Если просрочка по карте накопилась за несколько месяцев до обращения, закон её не прощает автоматически: прощается только то, что набежит после даты обращения.

Проценты и полное списание долга по карте работают так же

На остаток долга по карте в льготный период проценты считаются по той же формуле, что и по обычному кредиту. Ставка снижается до двух третей от среднерыночного показателя, который публикует Банк России, и не может быть выше той, что в договоре на карту. Сам расчёт этой ставки — в статье «Кредитные каникулы: кто может оформить и что для этого нужно». Для карт это правило закреплено в той же части 18 статьи 1, которая и называет лимит кредитования отдельно.

Полное прекращение долга по статье 2 и списание в пределах 10 миллионов рублей по статье 2.1 того же закона тоже не делают исключения для карт: это «кредитные договоры (договоры займа)» в равной мере с обычным кредитом, разница только в форме выдачи денег. Условия обоих механизмов — при каких обстоятельствах и для кого — подробно разобраны в статье «Попадаю ли я под закон о списании долгов», повторять их здесь нет смысла: по карте они применяются без дополнительных условий.

Что делать, если банк не признаёт карту

Обращаться нужно тем способом, который указан в договоре на карту, а если там об этом ничего нет — по телефону, который банк сам дал держателю карты. Прикладывать документы об участии в СВО не обязательно: банк сам запрашивает подтверждение у Министерства обороны, и у ведомства есть семь дней на ответ. Отказ со ссылкой на «это же карта, а не кредит» или на отсутствие документов у самого заёмщика — нарушение закона. Частые поводы для отказа банка и что с ними делать разобраны в статье «Банк отказал в кредитных каникулах: что делать».

Это не юридическая консультация: точный расчёт по конкретной карте и спору с банком даёт сам кредитор, Банк России или юрист. Оформлением занимаются военный комиссариат и пункт отбора, агентство эту функцию не подменяет. Если контракт пока только обсуждается в семье — разберём условия вашего региона и подскажем, с чего начать.

Источники

Нормы сверены 9 октября 2026 года по действующей редакции 17 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ (от 04.08.2026 № 334-ФЗ).

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...» — часть 18 статьи 1: проценты на основной долг, включая долг с лимитом кредитования; часть 19: исключение для кредитных договоров с лимитом кредитования из обязанности банка присылать уточнённый график и из права выбрать дату начала каникул задним числом; часть 20: применение к таким договорам частей 14-27 и 31-33 статьи 6 закона № 106-ФЗ; статья 2 и статья 2.1 — прекращение и списание долга. Текст на портале pravo.gov.ru, официальное опубликование.
Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», статья 6, части 14-27 и 31-33 — порядок пересчёта минимального платежа по кредиту с лимитом кредитования. Текст на портале pravo.gov.ru.