Банк продолжает начислять проценты в льготный период по 377-ФЗ, но с апреля 2024 года часть из них военнослужащему списывают. Разбираем, кому и по каким кредитам.

Нормы и цифры в статье сверены 17 сентября 2026. Правила и выплаты меняются — актуальное по вашему случаю уточните в пункте отбора, военкомате или по номеру 117.

Начисляются ли проценты во время кредитных каникул

Да, банк продолжает начислять проценты весь льготный период — сами каникулы долг не замораживают. Но с 6 апреля 2024 года часть этих процентов военнослужащему-участнику СВО списывают, и платить их не нужно. Есть два исключения, из-за которых чаще всего и путаются: члены семьи и ипотека. Если ситуация конкретная и спорная — разберём её и подскажем, с чего начать.

Как считаются проценты по обычному кредиту

По закону № 377-ФЗ (часть 18 статьи 1) на срок каникул проценты на остаток основного долга начисляются не по полной ставке из договора, а по сниженной — двум третям среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, которое каждый квартал рассчитывает и публикует Банк России. Выше ставки, указанной в самом договоре, эта величина быть не может: если две трети окажутся больше, применяется ставка из договора. Правило действует для потребительских кредитов, займов и кредитных карт — и у военнослужащего, и у членов его семьи, которые оформили каникулы по собственным договорам.

Для кредитов, обеспеченных ипотекой, эта сниженная ставка не применяется вовсе — закон прямо выводит такие договоры из-под неё. По ипотеке проценты в каникулы начисляются по ставке из самого договора, но расчёт идёт так, будто заёмщик продолжал вносить платежи по графику: база для начисления снижается с каждым платёжным периодом. Поэтому пауза в платежах сама по себе не раздувает ипотечный долг.

Кому проценты потом спишут, а кому нет

С 6 апреля 2024 года в статье 1 закона появилась часть 18.1: проценты, начисленные по сниженной ставке за льготный период, военнослужащему-участнику СВО или добровольцу, заключившему контракт о содействии Вооружённым Силам, платить не нужно вовсе — обязательство по ним прекращается, когда каникулы заканчиваются. Банк обязан сам прислать уведомление о списании и новый график платежей.

Правило работает только для самого военнослужащего и только по кредитам без ипотеки. Отсюда два исключения:

Член семьи, оформивший каникулы по собственному кредитному договору, под списание не попадает — начисленные за льготный период проценты ему придётся заплатить после окончания каникул, как обычно.
По ипотечному кредиту не спишут никому — ни военнослужащему, ни члену семьи. Здесь действует механизм со снижающейся базой начисления, а не прощение долга: итоговая переплата и без того меньше, чем при обычной заморозке платежей, но сама обязанность заплатить начисленное сохраняется.

Есть нюанс с досрочным погашением: если военнослужащий гасит такой неипотечный кредит прямо в каникулы, платёж банк обязан направить сразу на основной долг, минуя прощаемые проценты, а разницу сверх остатка долга — вернуть заёмщику.

Списание процентов появилось в законе позже, чем сами каникулы, поэтому у части заёмщиков льготный период к 6 апреля 2024 года уже закончился. Для них банк был обязан в течение 10 дней уведомить о том, что накопленные проценты платить не нужно, и прислать пересчитанный график платежей — это не относится к кредитным картам, где график как таковой не выдаётся. Если каникулы к этому моменту ещё продолжались, банк не вправе был направлять текущие платежи заёмщика на погашение этих процентов, только на сам долг: превышение платежа над остатком без учёта процентов кредитор обязан вернуть.

Что делать дальше

Точный расчёт по конкретному договору — сколько именно набежит процентов и как это отразится на графике — банк обязан показать по запросу после того, как заёмщик обратился за каникулами. Если банк применяет ставку выше положенной или не прислал новый график после списания, это повод для отдельной проверки: частые причины незаконного отказа разобраны в статье «Банк отказал в кредитных каникулах: что делать». Кто вообще вправе оформить каникулы и что для этого нужно — в статье «Кредитные каникулы: кто может оформить и что для этого нужно».

Это не юридическая консультация: точный расчёт по спорной ситуации с конкретным банком дают кредитор или юрист. Отбором на военную службу занимаются военный комиссариат и пункт отбора, мы же помогаем с оформлением документов по контракту — расскажем, с чего начать.

Источники

Нормы сверены 17 сентября 2026 года по действующей редакции 17 (от 04.08.2026 № 334-ФЗ).

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...» — статья 1: проценты в льготный период по сниженной ставке (часть 18), списание процентов военнослужащему по неипотечным кредитам (часть 18.1, введена Федеральным законом от 06.04.2024 № 72-ФЗ), зачёт досрочных платежей (часть 18.2). Текст на портале pravo.gov.ru, официальное опубликование.
Банк России — официальные разъяснения по кредитным каникулам для участников СВО, вопросы о начислении и списании процентов (обновлены 14.05.2024, механика по ипотеке — 10.10.2022): cbr.ru/faq.