Пока льготный период по 377-ФЗ не оформлен, банк и МФО продолжают начислять пени и штрафы. Разбираем, что происходит с уже накопленной просрочкой после оформления каникул.

Нормы и цифры в статье сверены 13 октября 2026. Правила и выплаты меняются — актуальное по вашему случаю уточните в пункте отбора, военкомате или по номеру 117.

Штрафы и пени за просрочку, случившуюся во время службы

Сам по себе отъезд на службу пени не останавливает: банк или МФО продолжают их начислять по обычным условиям договора, пока вы не оформили льготный период по закону № 377-ФЗ. После оформления новые штрафы и пени начислять перестают, но то, что уже накопилось до даты начала каникул, не списывается — эта сумма фиксируется отдельно и ждёт своей очереди после основного долга. Разберём вашу ситуацию и подскажем, с чего начать.

Почему просрочка во время службы — это не автоматическая защита

Закон № 377-ФЗ не приостанавливает платежи сам по себе в день мобилизации, начала участия в СВО или подписания контракта. Льготный период наступает только после того, как заёмщик (или член семьи) направил кредитору требование — способом из договора, а если он не указан, по телефону, который дал сам кредитор. Пока требования не было, договор действует на обычных условиях, и пропущенный платёж — обычная просрочка: банк или МФО вправе начислять неустойку (в договоре она может называться пеней или штрафом) так же, как любому другому заёмщику.

Это объясняет саму ситуацию из вопроса: микрозаём, который остался неоплаченным, пока человек был на СВО, копит пени не потому, что закон обошёл участников СВО стороной, а потому, что защита включается заявлением, а не фактом службы. Исправить это можно и сейчас, если кредитный договор ещё действует: срок на обращение за каникулами — до 31 декабря 2026 года (часть 2 статьи 1 закона № 377-ФЗ, дата установлена Федеральным законом от 15.12.2025 № 477-ФЗ).

Что происходит с пеней после оформления каникул

Часть 20 статьи 1 закона № 377-ФЗ распространяет на эти отношения часть 14 статьи 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ — это базовый закон о кредитных каникулах, на котором построен и 377-ФЗ. Дословно: «в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов... Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени)... не уплаченная заёмщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода».

Это значит две вещи сразу. Первая: с даты начала льготного периода новые пени и штрафы не идут вообще — это требование закона, а не добрая воля банка. Вторая: пеня, которая набежала до этой даты, никуда не девается — она фиксируется как есть и не растёт дальше. По той же статье 106-ФЗ (часть 20) зафиксированная сумма процентов и неустойки выплачивается заёмщиком уже после того, как погашен основной долг по графику, а не одновременно с ним.

Можно ли уменьшить то, что уже набежало

Дату начала льготного периода заёмщик выбирает сам, и закон разрешает указать её раньше дня обращения — нижняя граница 21 сентября 2022 года. Чем раньше выбрана дата, тем меньше пени и штрафов попадёт под фиксацию, а не под защиту: период между выбранной датой и днём фактического обращения к кредитору всё равно считается частью льготного периода. Как именно формулировать такую дату в заявлении и какие у этого ограничения — отдельно разобрано в статье «Можно ли оформить кредитные каникулы задним числом». Списания самой неустойки закон не предусматривает ни при каких датах. Прекращение обязательств целиком возможно только по статье 2 закона — при гибели военнослужащего при выполнении задач в СВО или признании его инвалидом I группы, и это отдельная тема, не связанная с пенями за обычную просрочку.

Что делать с конкретной просрочкой

Проверьте, что договор — кредитный или заём, включая микрозайм. Правило о пене распространяется на те же организации, что и сами каникулы, в том числе на МФО из реестра Банка России — подробнее в статье «Микрозаймы и МФО: попадают ли под списание».
Направьте кредитору требование об изменении условий договора и укажите дату начала льготного периода — как можно раньше в пределах разрешённого.
Попросите у кредитора расчёт: сколько именно зафиксировано как неустойка на день начала каникул — эту сумму банк обязан показать по запросу.
Если кредитор продолжает начислять пени уже после даты, которую вы указали в требовании, это повод для отдельной проверки — такие случаи разбираются в статье «Банк отказал в кредитных каникулах: что делать».

Это разбор нормы, а не юридическая консультация: точный расчёт неустойки по спорному договору даёт сам кредитор или юрист. Вопросы по оформлению контракта — отдельная тема, здесь мы поможем разобраться, с чего начать.

Источники

Нормы сверены 13 октября 2026 года по действующей редакции закона № 377-ФЗ — от 04.08.2026 № 334-ФЗ.

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...» — часть 2 статьи 1: срок обращения до 31 декабря 2026 года (в редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 477-ФЗ); часть 8 статьи 1: дата начала льготного периода не ранее 21 сентября 2022 года; часть 20 статьи 1: применение частей 14-27, 31-33 статьи 6 закона № 106-ФЗ. Текст на портале pravo.gov.ru, официальное опубликование.
Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» — часть 14 статьи 6: запрет начисления неустойки (штрафа, пени) в льготный период и фиксация ранее накопленной суммы; часть 20 статьи 6: порядок уплаты зафиксированной суммы после погашения основного долга. Текст на портале pravo.gov.ru, действующая редакция 14 (от 04.08.2026 № 334-ФЗ).