Если вы мобилизованы и созаёмщик по ипотеке, закон № 377-ФЗ считает заёмщиком именно вас - даже если в договоре первой стоит жена. Разбираем норму и порядок обращения.

Нормы и цифры в статье сверены 17 сентября 2026. Правила и выплаты меняются — актуальное по вашему случаю уточните в пункте отбора, военкомате или по номеру 117.

Ипотека и созаёмщик: распространяются ли каникулы на жену-заёмщика

Да, распространяются. Закон № 377-ФЗ называет заёмщиком по кредитному договору того, кто мобилизован, служит по контракту или добровольцем участвует в СВО, - и не делит заёмщиков на основного и созаёмщика. Если вы созаёмщик по ипотеке, а первой в договоре указана жена, для закона это не имеет значения: вы сами - сторона того же договора, и обратиться за каникулами можете лично. Если оформление контракта у вас ещё впереди и вопросов больше, чем про один кредит, - подскажем, с чего начать.

Почему созаёмщик - тоже заёмщик по закону

Часть 1 статьи 1 закона № 377-ФЗ признаёт заёмщиком мобилизованного, контрактника-участника СВО или добровольца, если он «является заёмщиком по кредитному договору (займу)». В тексте нет отдельного слова «созаёмщик» и нет условия, что заёмщик должен быть указан в договоре первым или единственным. Приставка «со-» здесь буквальная: созаёмщик - это заёмщик, который вместе с другим взял один и тот же кредит, а не отдельный статус с урезанными правами.

Это отличает вашу ситуацию от той, что закон разбирает отдельно, в пункте 4 той же части: там каникулы даются члену семьи военнослужащего, который сам не служит, но взял свой собственный кредит - и для него закон требует подтвердить статус и дату договора. У вас проще: вы сами подпадаете под закон как мобилизованный, доброволец или контрактник, а созаёмщиком по этому же договору можно быть параллельно с этим статусом. Полный список условий для всех, кто вправе оформить каникулы, - в статье «Кредитные каникулы: кто может оформить и что для этого нужно».

Как это выглядит на практике

Ипотека с несколькими заёмщиками - один договор с одним графиком платежей, а не два отдельных долга, разделённых пополам. Поэтому, если кредитор одобряет ваше требование, льготный период распространяется на весь платёж по договору, а не на часть, которая формально «ваша». Жене отдельно ничего оформлять не нужно, если требование подаёте вы как мобилизованный, контрактник-участник СВО или доброволец.

Обратиться можно способом, который прописан в самом договоре, а если там об этом ничего не сказано - по телефону, который вам сообщил банк. Вы вправе, но не обязаны прикладывать документы об участии в СВО: кредитор сам запрашивает подтверждение в Министерстве обороны, и ведомство отвечает не позднее семи дней. Требовать такие документы напрямую у вас банк не вправе - в отличие от члена семьи, который заявляет по собственному кредиту и обязан подтвердить именно свой статус. Обратиться нужно не позднее 31 декабря 2026 года - это действующий срок по редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 477-ФЗ, более раннюю дату 2023 года банк называть уже не вправе.

Для ипотечных договоров есть отдельная оговорка по процентам: правило о пониженной ставке на период каникул (не выше двух третей среднерыночного значения полной стоимости кредита) на ипотеку не распространяется. Как именно считаются проценты по вашему договору на время льготного периода, точно скажет банк, который выдал кредит.

Если наоборот: кредит на жене, а вы не в договоре

Бывает и обратная ситуация - вы мобилизованы, но по ипотеке не значитесь вовсе, а заёмщик или единственный созаёмщик - жена. Тогда её право на каникулы идёт по другому основанию: она обращается как член семьи мобилизованного, а не как сторона, за которую отвечаете вы. Условие здесь строже: кредитный договор жена должна была заключить до того, как у вас возникли обстоятельства из закона - мобилизация, контракт или участие в СВО, - а к обращению приложить документы, которые подтверждают её статус и дату договора. Порядок сбора таких документов - в статье «Какие документы подтверждают, что вы член семьи участника СВО».

Путать этот порядок с полным списанием долга не стоит: каникулы приостанавливают платежи на время, а сама сумма долга остаётся и после их окончания выплачивается снова. Разница между каникулами и списанием разобрана в статье «Кредит оформлен на жену: спишут ли его».

Это не юридическая консультация: точный ответ по вашему договору и его конкретным условиям даёт банк или юрист. Отбором на военную службу занимаются военный комиссариат и пункт отбора, мы оказываем рекрутинговые услуги и помогаем с оформлением документов по контракту - расскажем, с чего начать.

Источники

Нормы сверены 17 сентября 2026 года по действующей редакции 17 (от 04.08.2026 № 334-ФЗ).

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...» - часть 1 статьи 1: круг заёмщиков, включая членов семьи; части 2, 4-7: срок обращения и порядок подачи требования; часть 18: проценты в льготный период и исключение для ипотечных договоров. Срок обращения «не позднее 31 декабря 2026 года» - в редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 477-ФЗ. Текст на портале pravo.gov.ru, официальное опубликование.
Федеральный закон от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», пункт 5 статьи 2 - перечень членов семьи, к которому отсылает закон № 377-ФЗ. Текст на портале pravo.gov.ru.