Ипотечные каникулы - это два разных механизма: закон № 377-ФЗ для военнослужащих и общий закон о потребительском кредите для любого заёмщика. Ни один из них проценты по ипотеке не отменяет - разбираем, какой закон действует у вас и что с процентами.

Нормы и цифры в статье сверены 12 октября 2026. Правила и выплаты меняются — актуальное по вашему случаю уточните в пункте отбора, военкомате или по номеру 117.

Ипотечные каникулы: отменяют ли проценты участнику СВО

Нет, ни один закон проценты по ипотеке не отменяет. Путаница возникает потому, что словом "ипотечные каникулы" называют два разных механизма: закон № 377-ФЗ для военнослужащих - участников СВО и их семей, и отдельный, более старый закон о потребительском кредите, который действует для любого заёмщика независимо от военной службы. У военнослужащего работает первый, и там проценты по ипотеке просто считаются иначе, а не списываются. Если нужно разобраться в своей ситуации - подскажем, с чего начать.

Какой закон действует у военнослужащего и его семьи

Закон № 377-ФЗ даёт право на отсрочку платежей мобилизованному, контрактнику - участнику СВО, добровольцу и членам их семей, если кредит оформлен раньше, чем возникли эти обстоятельства. Ипотечный договор в это право прямо входит - закон включает его в понятие "кредитный договор". Полный разбор условий и сроков обращения - в статье "Кредитные каникулы: кто может оформить и что для этого нужно".

По этому закону есть отдельное правило от 6 апреля 2024 года: часть начисленных за льготный период процентов военнослужащему лично списывают. Но для ипотеки это правило не действует вовсе - ни сниженная ставка, ни списание не распространяются на кредиты, обеспеченные ипотекой. Вместо этого проценты в каникулы начисляются по ставке из самого договора, а база для расчёта снижается так, будто платежи вносились по графику. Как именно это работает и что с членами семьи - подробно в статье "Начисляются ли проценты во время кредитных каникул".

Что такое "ипотечные каникулы" по общему закону - и чем они другие

Отдельно от 377-ФЗ существует закон о потребительском кредите (№ 353-ФЗ), статья 6.1-1 которого и ввела в обиход само название "ипотечные каникулы" - задолго до СВО, с 2019 года. Он даёт любому заёмщику право приостановить или уменьшить платежи по ипотеке на единственное жильё при трудной жизненной ситуации. У неё семь оснований: потеря работы, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность больше двух месяцев, падение дохода более чем на 30%, рост числа иждивенцев с падением дохода больше чем на 20%, проживание в зоне чрезвычайной ситуации, рождение или усыновление второго и последующих детей. Участие в СВО само по себе в этом перечне не названо - по этому закону имеет значение только перечисленная жизненная ситуация, а не военная служба.

Условия: сумма кредита на момент выдачи не больше 15 млн рублей, жильё - единственное для постоянного проживания, а воспользоваться можно только один раз по одному договору. Срок каникул - до 6 месяцев, а при рождении или усыновлении ребёнка - до 18 месяцев. И здесь ответ на главный вопрос такой же: проценты продолжают начисляться по условиям договора как обычно и просто добавляются к долгу, срок возврата кредита увеличивается на период каникул. Этот закон не про отмену процентов, а про отложенный платёж.

Какой закон выбрать и что делать дальше

Если кредит оформлен до мобилизации или контракта и подпадает под круг лиц 377-ФЗ - обращаться стоит именно по нему: условия обращения проще, документы об участии в СВО банк запрашивает сам. Общий закон о потребительском кредите имеет смысл смотреть, если 377-ФЗ не подходит по формальным условиям - например, кредит взят уже после того, как у члена семьи возникли эти обстоятельства, а своя трудная жизненная ситуация есть и подтверждается документами. Оба заявления подаются в банк, который выдал ипотеку: точный расчёт по конкретному договору он обязан показать по запросу.

Это не юридическая консультация: какой из двух законов применим в конкретном случае, подскажет кредитор или юрист. Отбором на контракт занимаются военный комиссариат и пункт отбора, мы оказываем рекрутинговые услуги и помогаем с оформлением документов - расскажем, с чего начать.

Источники

Нормы сверены 12 октября 2026 года. Прямой доступ к pravo.gov.ru из рабочей сети был недоступен на момент проверки: портал отдаёт заголовки ответа и обрывает соединение. Факты по 353-ФЗ сверены по двум независимым источникам - официальному разъяснению Банка России и тексту закона на КонсультантПлюс, даты и номера совпали.

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...", действующая редакция 17 (от 04.08.2026 № 334-ФЗ) - часть 1 статьи 1: круг заёмщиков и включение ипотечного договора; часть 18: исключение ипотечных договоров из льготной ставки на проценты. Текст на портале pravo.gov.ru.
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 6.1-1 (введена Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ) - перечень обстоятельств трудной жизненной ситуации, условия о сумме кредита и единственном жильё, срок льготного периода. Разъяснение Банка России: cbr.ru/faq/bank_s/ipotechnye_kanikuly. Текст статьи: consultant.ru, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".