Кредит под залог квартиры или дома закон № 377-ФЗ считает ипотечным независимо от того, покупали вы это жильё на кредитные деньги или просто заложили уже своё. Разбираем, что это меняет в расчёте процентов.

Нормы и цифры в статье сверены 13 октября 2026. Правила и выплаты меняются — актуальное по вашему случаю уточните в пункте отбора, военкомате или по номеру 117.

Списываются ли проценты по кредиту под залог жилья участнику СВО

Нет — если кредит обеспечен залогом квартиры, дома или другой недвижимости, закон считает его ипотечным, а для ипотечных договоров ни сниженная ставка на проценты, ни их списание не действуют. Значения не имеет, покупали вы это жильё на кредитные деньги или просто заложили уже своё, чтобы получить, например, потребительский займ наличными. Если нужно разобраться в своей ситуации — подскажем, с чего начать.

Почему "под залог жилья" = "ипотечный" даже без покупки жилья

Путаница понятна: словом "ипотека" в быту называют только кредит на покупку квартиры. В законе № 377-ФЗ (действующая редакция 17, от 04.08.2026 № 334-ФЗ) это не так. Уже в определении самого понятия "кредитный договор" в части 1 статьи 1 закон прямо включает туда "кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой" — то есть смотрит не на то, зачем брали деньги, а на то, чем обеспечен долг. Та же формулировка повторяется в части 18 статьи 1, где из сниженной ставки на проценты прямо выведен "кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой".

А что считается ипотекой - определяет отдельный закон, "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ от 16.07.1998. Его статья 2 прямо говорит: ипотекой может быть обеспечено обязательство по кредитному договору, по договору займа или любому иному обязательству, независимо от его цели. Значит, если банк или МФО выдал деньги под залог вашей квартиры, дома или доли в них - неважно, наличными на ремонт, на бизнес или на что угодно другое. С точки зрения 377-ФЗ это ровно тот же "ипотечный" кредит, что и целевая ипотека на покупку жилья.

Что тогда происходит с процентами

Раз кредит признан ипотечным, для него не применяется ни сниженная ставка в две трети от среднерыночной стоимости потребительского кредита (часть 18 статьи 1), ни списание процентов военнослужащему, введённое с апреля 2024 года (часть 18.1) - оба правила закон прямо выводит из-под ипотечных договоров. Вместо этого проценты в льготный период продолжают начисляться по ставке из самого договора, но база для расчёта уменьшается так, будто платежи шли по графику - подробно эта механика расписана в статье "Начисляются ли проценты во время кредитных каникул". Итоговая переплата за счёт этого меньше, чем при обычной заморозке платежей, но сама обязанность заплатить начисленное сохраняется - её просто не списывают, в отличие от неипотечных кредитов.

Единственное, что отменяется для любого кредита, включая обеспеченный залогом жильём, - сама обязанность вносить платежи на срок льготного периода (мобилизация или контракт плюс отпуск по ранению). А при гибели военнослужащего при выполнении задач СВО, инвалидности I группы или тяжёлом увечье, полученном при выполнении задач в ходе СВО, - и всё обязательство по кредиту целиком, вместе с залогом. Разница между двумя типами кредитов касается именно процентов внутри самих каникул, а не права на каникулы как таковое: оно у залогового кредита точно такое же, как у любого другого, если кредит оформлен до наступления этих обстоятельств. Какие ещё закон предлагает механизмы - разобрано в статье "Ипотечные каникулы: отменяют ли проценты участнику СВО".

Что делать дальше

Если у вас кредит под залог квартиры или дома и вы подпадаете под закон № 377-ФЗ, точный расчёт процентов за льготный период обязан показать банк по запросу. Именно он знает текущую ставку, остаток долга и дату, с которой считаются каникулы. Это не юридическая консультация: если банк применяет условия неверно, конкретную ситуацию разбирает кредитор или юрист.

Отбором на контракт занимаются военный комиссариат и пункт отбора, мы оказываем рекрутинговые услуги и помогаем с оформлением документов - расскажем, с чего начать.

Источники

Нормы сверены 13 октября 2026 года напрямую по тексту закона на pravo.gov.ru.

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...", действующая редакция 17 (от 04.08.2026 № 334-ФЗ) - часть 1 статьи 1: определение кредитного договора через обеспечение ипотекой; часть 18: исключение таких договоров из сниженной ставки на проценты; часть 18.1 (введена Федеральным законом от 06.04.2024 № 72-ФЗ): исключение из списания процентов. Текст на портале pravo.gov.ru.
Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 2 - ипотека обеспечивает обязательство по любому договору независимо от его цели. Текст на base.garant.ru.