Кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ - право военнослужащих, участников СВО и их семей на отсрочку по любому кредиту. Ипотечные каникулы по закону № 353-ФЗ - право любого заёмщика, но только по ипотеке и только по одному из семи оснований. Разбираем, чем они отличаются.

Нормы и цифры в статье сверены 14 октября 2026. Правила и выплаты меняются — актуальное по вашему случаю уточните в пункте отбора, военкомате или по номеру 117.

Ипотечные каникулы и кредитные каникулы: в чём разница

Это два разных закона с разным кругом людей. «Кредитные каникулы» по закону № 377-ФЗ - право мобилизованного, контрактника-участника СВО, добровольца и членов их семьи отсрочить платежи по любому кредиту, включая ипотеку. «Ипотечные каникулы» по статье 6.1-1 закона № 353-ФЗ - право любого заёмщика независимо от военной службы, но только по ипотеке на единственное жильё и только при одном из семи оснований трудной жизненной ситуации. Спутать их легко, потому что оба называют словом «каникулы» и оба приостанавливают платёж - но условия, срок и то, что происходит с процентами, у них разные. Если нужно разобраться, какой закон применим к вашему кредиту - подскажем, с чего начать.

Кому положены одни, а кому другие

Закон № 377-ФЗ адресован узкому кругу: мобилизованный, военнослужащий по контракту при условии его участия в СВО, доброволец и член его семьи. Член семьи должен подпадать под перечень пункта 5 статьи 2 закона о статусе военнослужащих, а кредит обязан быть оформлен раньше, чем у военнослужащего возникли эти обстоятельства. Военная служба или статус члена её семьи - единственное условие; никакой дополнительной трудной ситуации закон не требует. Подробный список условий обращения - в статье «Кредитные каникулы: кто может оформить и что для этого нужно».

Закон № 353-ФЗ, наоборот, безразличен к тому, служите вы или нет. Право даётся при одном из семи закрытых оснований трудной жизненной ситуации - от потери работы и инвалидности до рождения второго ребёнка; полный перечень со всеми формулировками приведён в статье «Ипотечные каникулы: отменяют ли проценты участнику СВО». Участие в СВО само по себе в этот перечень не входит - важна только перечисленная ситуация, подтверждённая документами.

Какие кредиты попадают под каждый закон

377-ФЗ покрывает любой кредитный договор или заём - автокредит, потребительский кредит, кредитную карту и ипотеку в том числе, без ограничения по сумме. 353-ФЗ работает только с ипотекой, и условия у него уже: сумма кредита на момент выдачи не больше 15 млн рублей, а жильё, под которое он взят, должно быть у заёмщика единственным для постоянного проживания. Воспользоваться правом по одному основанию можно один раз за весь срок договора.

Если кредит оформлен на жену или созаёмщика, а сам военнослужащий в договоре не указан, вопрос решается по-другому. Там, где заёмщиком фактически выступает военнослужащий или созаёмщик, достаточно самого факта службы - разбор именно такой ситуации есть в статье «Ипотека и созаёмщик: распространяются ли каникулы на жену-заёмщика». Хотите узнать, с чего начать оформление самого контракта - свяжитесь с нами.

Срок каникул и что происходит с процентами

По 377-ФЗ длительность льготного периода не фиксирована числом месяцев - она равна сроку мобилизации или сроку контракта, увеличенному на 30 дней, а для участника СВО - сроку его участия плюс 30 дней. Дата начала определяет сам заёмщик и не может взять её раньше 21 сентября 2022 года. Обратиться в банк можно не позднее 31 декабря 2026 года - этот срок действует по редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 477-ФЗ и уже продлевался несколько раз, поэтому действующую дату стоит дополнительно уточнить у кредитора на момент обращения.

По 353-ФЗ срок жёстко ограничен законом: не больше 6 месяцев для большинства оснований и до полутора лет - при рождении или усыновлении второго ребёнка, в зависимости от его возраста.

Проценты в обоих случаях не отменяются, но считаются по-разному. У обычного кредита по 377-ФЗ в льготный период действует сниженная ставка - не выше двух третей среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита. Для ипотечных договоров это правило не применяется: по ним проценты и базу для их расчёта закон считает отдельно. Как именно - подробно разобрано в статье «Начисляются ли проценты во время кредитных каникул». По 353-ФЗ проценты продолжают начисляться по условиям самого договора без снижения ставки и просто добавляются к долгу, а срок возврата кредита увеличивается на период каникул.

Что делать, если не уверены, какой закон ваш

Если вы сами мобилизованы, служите по контракту как участник СВО, доброволец или входите в круг членов семьи такого военнослужащего, а кредит оформлен раньше этих обстоятельств - обращайтесь по 377-ФЗ. Условия проще: документы об участии в СВО банк запрашивает сам в Минобороны, а требовать их напрямую у вас кредитор не вправе. Если военная служба здесь ни при чём, а есть одно из семи оснований трудной жизненной ситуации - применим только 353-ФЗ, и для ипотеки на единственное жильё в пределах 15 млн рублей. Оба закона не исключают друг друга: если под один из них вы не подходите, стоит проверить условия другого.

В обоих случаях заявление подаёт заёмщик в банк, который выдал кредит, и именно банк даёт точный расчёт по условиям конкретного договора. Это не юридическая консультация: какой закон применим в вашей ситуации, точнее скажет кредитор или юрист. Отбором на контракт занимаются военный комиссариат и пункт отбора, мы оказываем рекрутинговые услуги и помогаем с оформлением документов - расскажем, с чего начать.

Источники

Нормы сверены 14 октября 2026 года. Условия 377-ФЗ по кругу лиц и льготному периоду сверены по действующей редакции 17 закона (от 04.08.2026 № 334-ФЗ) - дата этой сверки и редакция совпадают с уже опубликованными статьями кластера. Условия 353-ФЗ перепроверены заново по двум независимым источникам на дату публикации.

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции...» - часть 1 статьи 1: круг заёмщиков и включение любого кредитного договора, включая ипотечный; части 2-3: порядок исчисления льготного периода; часть 18: исключение ипотечных договоров из сниженной ставки на проценты. Срок обращения «не позднее 31 декабря 2026 года» - в редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 477-ФЗ. Карточка документа на pravo.gov.ru, официальное опубликование.
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6.1-1 (введена Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ) - перечень из семи обстоятельств трудной жизненной ситуации, условие о сумме кредита до 15 млн рублей и единственном жилье, срок льготного периода 6 и 18 месяцев. Разъяснение Банка России: cbr.ru/faq/bank_s/ipotechnye_kanikuly. Текст статьи: consultant.ru, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».